Ubezpieczenie AC (autocasco) jest dobrowolnym ubezpieczeniem komunikacyjnym. W przeciwieństwie do ubezpieczenia OC, zakres ubezpieczenia AC może być różny. Dlatego też, nie zawsze przy wyborze firmy ubezpieczeniowej powinniśmy kierować się wyłącznie ceną ubezpieczenia. Wybór ubezpieczenia autocasco powinno poprzedzić ustalenie naszych potrzeb i oczekiwań oraz dokładna analiza Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Wiele osób widząc ten ,,drobny druczek’’ i nie zawsze jasne zapisy rezygnuje z analizy OWU. Warto jednak pamiętać, że wybór ubezpieczenia autocasco ma bezpośrednie przełożenie na sposób likwidacji szkody i wysokość wypłaconego nam ubezpieczenia. Dlatego też, w dzisiejszym wpisie postanowiłam przedstawić kilka wskazówek, którymi powinniśmy się kierować przy wyborze ubezpieczenia.
Sposób naprawy pojazdu
Pierwszą istotną kwestią jest uregulowanie w jaki sposób zostanie obliczona wysokość odszkodowania z tytułu kosztów naprawy. W umowach autocasco spotykamy się z dwoma wariantami naprawy: serwisowym i kosztorysowym. W przypadku wariantu serwisowego koszty naprawy zostaną obliczone w oparciu o oryginalne części zamienne z logo producenta. Zastosowanie powinny też mieć stawki za prace blacharskie i lakiernicze stosowane przez autoryzowane warsztaty naprawcze. Wybór wariantu kosztorysowego oznacza odszkodowanie obliczone przy użyciu części zamiennych i rynkowe stawki robocizny. Oznacza to, że ubezpieczyciel obliczając należne nam odszkodowanie nie ma obowiązku przyjęcia cen części nowych oryginalnych. Mogą to być różnego rodzaju zamienniki, które nie zawsze spełniają swoją rolę. Wybierając umowę AC z pewnością bardziej korzystny jest wariant serwisowy.
Udział własny w szkodzie
Niejednokrotnie umowy ubezpieczenia AC przewidują udział własny w szkodzie. Oznacza to, że w przypadku wystąpienia szkody – np. uszkodzenia pojazdu, odszkodowanie zostanie pomniejszone o określoną kwotę, np. 500 zł. Taki zapis z pewnością zmniejszy wysokość składki, ale nie zawsze jest dla nas dobry. Przykładowo jeżeli dojdzie do niewielkiej szkody (poniżej 500 zł) może okazać się, że ubezpieczony nie będzie mógł dokonać naprawy w ramach AC.
Amortyzacja części
Amortyzacja części oznacza procentowe pomniejszenie wartości części przeznaczonych do wymiany. Związana jest często z wiekiem pojazdu lub dotychczasowym zużyciem części. Przeglądając oferty ubezpieczenia powinniśmy więc zwrócić uwagę również na tę kwestię. Ma to istotne znaczenie. W przypadku bowiem, gdy amortyzacja określona została np. na 30%, a części niezbędne do naprawy pojazdu kosztują 1.000 zł – poszkodowany otrzyma od ubezpieczyciela jedynie 700 zł odszkodowania.
Suma ubezpieczenia
Suma ubezpieczenia to górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela, gdy dojdzie do szkody. W przypadku ubezpieczenia samochodu – sumą ubezpieczenia jest wartość pojazdu. Dokonując wyboru ubezpieczenia możemy spotkać się ze stałą bądź zmienną sumą ubezpieczenia. Kwestia ta jest bardzo istotna. W przypadku bowiem, gdy dojdzie do kradzieży bądź uszkodzenia samochodu – przy stałej sumie ubezpieczenia odszkodowanie obliczone zostanie od wartości pojazdu z dnia zawarcia umowy. Jeżeli zatem stała suma ubezpieczenia (wartość samochodu) została określona na kwotę 100.000 zł, to w przypadku kradzieży ubezpieczyciel wypłaci nam 100.000 zł. Inaczej sytuacja może wyglądać w przypadku zmiennej sumy ubezpieczenia. Wówczas bowiem, ubezpieczyciel ponownie określi wartość samochodu na dzień szkody. Pomimo zatem, że suma ubezpieczenia określona została na 100.000 zł, odszkodowanie może zostać wyliczone na kwotę 80.000 zł. Z taką praktyką ubezpieczycieli spotkałam się już niejednokrotnie. Z punktu widzenia ubezpieczonego najkorzystniejszy jest zatem wybór ubezpieczenia autocasco ze stałą sumą ubezpieczenia.
Wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela
Analizując oferty ubezpieczenia warto również zwrócić uwagę na zapisy, które mówią o wyłączeniu odpowiedzialności ubezpieczyciela. Są to sytuacje kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci w ogóle odszkodowania. Jako przykład wskazać można rażące niedbalstwo (np. zostawienie kluczyków w skradzionym samochodzie), jazdę po wpływem alkoholu lub środków odurzających czy też umyślne spowodowanie wypadku.
Uwzględnienie wszystkich powyżej wskazanych kwestii przy wyborze ubezpieczenia autocasco nie zawsze jest możliwe. Często również wpływa na wysokość składki, którą będzie płacił ubezpieczonym. Przed zakupem ubezpieczenia autocasco należy jednak zastanowić się czy kosztem niskiej składki warto rezygnować z istotnych zabezpieczeń. Wybór poszczególnych wariantów ma bowiem bezpośredni wpływ na określenie wysokości należnego nam odszkodowania. Oszczędność przy zapłacie składki może być zatem pozorna.